即使重疾停售，这种产品，我也劝你别买！

20210131更新挺多人问【医疗险怎么买的】，我写完放在主页的【日记】里啦，感兴趣的可以去看看。以下是正文：关注保险的朋友肯定都知道1月31号旧版的重疾险要全部下架了。越临近越感觉首页含保的浓度变高，都是拖延症晚期嘛哈哈哈。但是有人因为心急被忽悠着买了不合适的保险，我看着也挺着急的。还是想来说一说，把我知道的告诉大家，信不信都行。先明确一个概念，重疾不是什么都能赔。我因为之前工作的原因跟保险销售和客户接触还蛮多的，发现真的有好多人不知道自己买的是什么保险，就以为只要得病了去医院，就什么都能管。不是这样的！现在重疾险病种越玩越花哨，动不动就保100来种，但真正有用的就25种。这25种，占据了常人可能得重疾的95%，如果得的病在条款范围外，是不赔的。而且重疾保障的疾病都是低频高损，理赔会有很多限制条款，甚至是濒死才会赔。这个如果有保险销售看到先不用急着反驳我，重疾源于美国，但美国，没有我们这种类型的重疾险。他们会把类似定义的“重疾”，放在寿险里，称之为“提前身故理赔”。也就是把身故理赔支付一部分出来让受保人能用于治疗或缓解病情的费用上，并不是额外的理赔金额。（听着是不是很耳熟，这他喵的就是前两年被骂到面目全非的重疾身故“共用保额”呀。）当然，我们带身故的重疾险也有类似的功能。那你会发现一个很好玩的事情。大多数中国人是不愿意谈【死】的，所以销售的把产品从美国拿来之后，做了改良，强调了保【生】。美国保险：你买的是一份寿险，死了才赔钱，但如果你半死不活呢，我们也原因提前赔给你一部分，让你去看病，延缓你的生命。中国保险：你买的是一份重疾险，得了大病能赔钱，让你有钱治病，万一没治好人没了，还能再赔一笔钱给你孩子。大家品品这个逻辑。同样一份保险，你当初买的时候目的不同，心理预期也会不同，得到的理赔体验更是完全不一样（我猜这也是美国理赔纠纷少的一部分原因）。在中国，你越强调重疾险，越强调能保【生】，才会卖得越好。那么为了适应市场，重疾险做了变种，甚至发展到现在，成为一个单独的热门险种。但它本身，也许并不是为了【救人】而存在的。我说这么多，就是想让大家明白：买保险，目的很重要。如果你是害怕没钱治病，先不要买重疾险，去买医疗险。重疾险适合什么样的人？有赌性的人。管他条款严不严苛，但凡中了，就赚了，一场病，用小成本博得了高收益。而且现在又推出了轻症中症保障，把理赔的门槛降低，如果有家族病史，那赢的概率更高。所以，如果你认同我的逻辑，还想买重疾险，就一定要买高保额！！！肯定会有人问：不中怎么办？那我问你，买彩票不中怎么办？钱会退吗？如果实在担心，怕亏，那就再加一个保身故咯，人总会死的，这笔钱不会亏。接下来的内容，适合仍旧想买重疾险的人来看，不想买的，直接关掉。如果你还想买重疾险，那千万要避开这一种产品——返还型保险。“有病可以拿钱治病，没病可以到期返钱。”耳熟不？最近听过吗？是不是觉得特好，白占一便宜？我告诉你，这事儿不靠谱，但凡有点理财意识，知道把钱存银行，都不能上这当。先不说它的保障责任有多低，提高了理赔的门槛。就说这个保费杠杆，值不值。返钱的保险比不返的，价格要高上2-3倍。我们把场景日常化。张三想去买个手机，价值5k。老板说，你交1w，30年后再把手机退给我，我再返给你1w。但是这期间，手机不能用哦，用了这1w就不退了。发现没有，不管你赚没赚，反正我作为老板不亏。有人说：那期间人家保你风险呢，万一得病了，得赔钱呢。那我为啥不花5k去买保风险的产品，另外5k拿去做理财呢？哪怕是放在银行存定期，现在银行还能到3%吧，5000*（1+3%）^30=12136元。我自己搞，30年后，还能多赚2136元啊！我就不拿具体的保险产品对比了，大家自己算算就明白。这种保险圈的就是一些没有金钱观念（理财观念），只满足于眼前利益的人。如果你嫌理财麻烦，或者怕存不住钱，那你去买吧，我也不拦着。我只是建议：1、重疾险不是什么都保，害怕没钱治病，不要去买重疾险，先买医疗险；2、想以小博大，买重疾险一定要买高保额，至少50万；3、实在是怕钱打水漂，重疾险+身故责任；4、但凡有点理财意识的人，不要买返还型重疾险，让保障归保障，理财归理财。最后，希望大家都能平安、健康。